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化療5萬...保險只賠5千！除了實支實付、癌症險...彌補癌症錢坑的真正關鍵在這項保險
本帖最後由 iiifgh 於 2018-7-31 01:45 PM 編輯化療5萬...保險只賠5千！除了實支實付、癌症險...彌補癌症錢坑的真正關鍵在這項保險
MR JAMIE 2018.07.31
圖片來源：dreamstime
最新的癌症登記報告（104年度），一年罹癌人數10.5萬人，癌症時鐘來到每5分就發現1人得到癌症。手術、化療、放療是目前三大治癌方法，化學標靶藥物因為精準毒殺癌細胞的特性，已成為醫生治療的主力幫手。但，健保跟商業保險給付規則，你都知道嗎？
關於健保給付實情，還不知道的看「弄懂健保篇」。
標靶藥物是神丹妙藥嗎？
較早以前，化學治療是將化學藥物或蛋白質藥物注射入身體，以毒殺癌細胞，但其他正常細胞也被不分青紅皂白毒殺，副作用大。於是運用可辨識癌細胞特徵的生物技術，只針對癌細胞攻擊，以提升治癌效果、降低副作用。這就叫標靶化療。
目前標靶化學藥物有專門抑制腫瘤血管再生，把癌細胞餓死的；有切斷癌細胞聯絡通訊管道，抑制癌細胞再生長；有選擇性地在腫瘤細胞作用，減少癌細胞增生（台灣癌症基金會）。
只是標靶藥物並非所有癌症都適用，可適用的癌症並非人人都適合用，標靶藥物之於癌細胞有專一性，找得到才會發生作用。發生作用後久而久之會有抗藥性，造成療效減弱，需要換更新一代標靶藥，或者和傳統化療藥一起用，甚至得同時用上兩種標靶藥，例如標靶藥賀疾妥PERJETA®與賀癌平HERCEPTIN®，加上化療藥剋癌易，用來治療轉移性乳癌、早期乳癌術前輔助治療。
標靶藥物非常昂貴，不符健保給付規定、或健保給付到期需要再用，一筆一筆自費支出，不知要再用多久，成效會如何，在在讓許多病友和家庭困窘不已。有買保險的也常在理賠時發現「怎麼會這樣？」
商業保險理賠嗎？
標靶藥物屬於化學藥物的一類，使用的劑型分為兩類：輸注型和口服型。
輸注型常見皮下注射、血管注射，用推注或點滴，到院治療，無需住院。按藥理性定期輸注，有一週一次，如爾必得舒ERBITUX®；有二周一次，如癌思停AVASTIN®；有三周一次，如賀疾妥PERJETA；有四周一次，如癌骨瓦XGEVA®。每次輸注時間半小時到二小時之間不等。
口服式有每日一次服用，如妥復克GIOTRIF®、泰嘉錠TYKERB®、基立克GLIVEC®；有每天兩次，如蕾沙瓦NEXAVAR®。在門診診療時開立一個月或其他週期的藥物，返家自行服用。
【實支實付型住院醫療保險】
因不符合「住院診療」條件，無法理賠。
【住院型癌症保險】
初次罹患癌症保險金為一筆給付，可供作初期自費標靶化療之需，但保額不高的話，保險金很快就會用罄。
●門診治療保險金：列有這個給付項目，於每次門診取得口服標靶藥物，給付定額門診治療保險金，但保單給付金額常在1千至3千元間，比起每次開一個月自費藥物動輒10萬元起跳，實在杯水車薪。
●化學治療保險金：於每次到院接受化療，給付定額化學治療保險金，常見保單給付金額在2千至5千間，比起自費化療輸注，例如治療乳癌的賀癌寧，每次輸注要價11萬元，每三周一次，連續半年得花上100萬；癌思停可合併化療藥物治療晚期轉移性乳癌、非小細胞肺癌，但健保不給付，按照健保支付價每次約3到4萬為準計算，向醫院自費注射時再加成下，每次5萬元上下，每兩周打一次。5千元的化療保險金跟5萬元的標靶化療藥價，長期怎麼可能吃得消？
巧門請賠是否可行？
有些病人在出院時以「帶藥出院」（出院時開立口服標靶藥物）、或「預購針劑」（出院時先結帳往後門診所需注射式標靶藥）方式，主張符合住院診療的條件，應該可以理賠。或是以自費身分住院，以進行注射式標靶化療，或再開立口服標靶藥。
實務上，保戶請賠常發生疑義。一般而言，出院時拿一定期間的藥物返家服用，有其治療上的需要，只是每次都先住院一兩天，再開藥出院，保險公司會要求提供更多資料以證明住院的必要性，從而主張不賠。預購針劑用於往後門診使用，也常被挑剔預購的合理性，保險公司在檢視保戶提供的收據明細後，會主張理賠住院該次注射藥費，不賠未用先買的藥費。
實支+住院癌險+一次給付癌險才是鐵三角
過去保單設計時無法預估目前的醫療技術，現在的保單再怎麼增列項目或放寬定義，也難以完全符合未來變遷，因此不限定治療項目，只要符合癌症定義就理賠，較能因應醫療變遷。
但也不代表以住院診療為理賠前提的保單可以棄而不用，當需要施行手術，當癌症復發、轉移，住院型保單仍能提供住院診療與長期抗癌上的保障。
因此，抗癌保單在規劃上必須兼具傳統與新式的結合，住院型結合一次給付型，住院型是長期作戰需要，一筆給付型供自由運用於包括標靶治療在內所需，長期調養和收入中斷的缺口，也能從一筆給付型得到所需的補償。近來非常熱門的失能扶助險，因癌症手術切除、化療放療造成胸腹部臟器、中樞神經系統機能障害，也提供了失能後的保障。
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現在化療那有給你住院的 幾乎都是回家比較多
通常年紀超過65歲的，醫院都會融通讓病人住院 所以真的最重要的，還是要一開始的那一筆一次給付金要高，在住院時，就可以採取比較積極性的治療或是較好的葯品 實支實付+住院癌險+一次給付=鐵三角
謝謝，先記下來。<br><br><br><br><br><div></div> 防癌險 真的要好好挑 感覺很容易出問題 {:34:}
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